Fusión de entidades, despidos de trabajadores y un continuo cierre de oficinas. Este es el presente y futuro de las entidades financieras tras la reestructuración que han vivido con la crisis económica y su apuesta por la digitalización. Los más perjudicados ante esta situación han sido los clientes, sobre todo los que viven en entornos rurales, que han visto como han ido desapareciendo las oficinas y los cajeros de sus pueblos.

En las zonas rurales encontrar un cajero se ha convertido en una misión casi imposible y ya encontrar uno de tu entidad es imposible por lo que los ciudadanos tienen que asumir la penalización económica por sacar dinero en un cajero de otro banco u organizarte muy bien lo que suele suponer un desplazamiento. “El cierre de oficinas con la consiguiente reducción de cajeros, puede mover a muchos clientes a cambiar de entidad prácticamente por necesidad si su banco no se adapta a la situación actual y le facilita las operaciones. El cliente al que le han cerrado la sucursal en su localidad, si además tiene que pagar más por sacar dinero se pensará mucho continuar con la relación comercial con su banco”, explica Francisco López, abogado especializado en consumo y experto en iAhorro.com

Según los datos del Banco de España, 4.109 municipios perdieron durante la crisis la única oficina bancaria que tenían. De esta manera, hay más de 1,2 millones de ciudadanos sin acceso a una oficina.  En el caso de los cajeros, en los últimos nueve años han pasado de los 61.714 que había en 2008 a los 50.839 de 2017, 10.875 cajeros menos.

En qué cajeros es más barato sacar dinero

España tenía un sistema a la hora de sacar dinero con tarjetas muy peculiar y raro en el entorno internacional. Lo normal es que sea gratis sacar en cualquier cajero, como pasa en Reino Unido o Holanda, o solo pagando una vez si es en un banco ajeno mientras que en España lo hacíamos dos veces. En España cuando se desarrolló el sistema de tarjetas se hizo a través de tres redes formadas por distintos bancos: 4B (llamada así porque la formaron 4 bancos), Servired y Red 6000 (pequeñas y medianas cajas). Con este sistema se establecía y diferenciaba el coste. Así si pertenecías a esa red podías sacar dinero de forma gratuita dentro de tu red o al menos con un coste muy reducido por el contrario si sacabas dinero en otra red el coste se incrementaba.

En 2016, entró en vigor una nueva regulación que impulsó el Gobierno para evitar el doble cobro por la retirada de efectivo. De esta manera, los propietarios de los cajeros son los únicos que cobran por sacar dinero. La entidad propietaria de la tarjeta que se ha usado para estas disposiciones en efectivo decidirá si repercute este coste o no a su cliente. Algunas entidades tienen acuerdos bilaterales para que las comisiones sean más bajas para sus clientes. Por ello, es muy importante conocer los acuerdos de nuestra entidad con otros bancos para saber dónde podemos sacar sin ningún coste o saber qué cajeros son los que más comisiones cobran.

Estas son las comisiones base que cobran los cajeros de cada entidad, aunque no siempre es la que acaban pagando los clientes. Los cajeros cobran estas cantidades a los bancos propietarios de las tarjetas, luego estos definen la comisión final que debe pagar el cliente.  Según el tipo de cuenta y el tipo de tarjeta que tenga cada cliente, su entidad puede decir repercutirle como máximo la comisión que aparece en esta tabla. Por ejemplo, Deutsche Bank cobra menos comisiones a sus clientes de la Cuenta Nómina, Cuenta Joven, Cuenta Profesional y Tarjeta Bonificada en aquellas entidades con las que tiene un acuerdo especial.

Los cajeros de ING, Bankinter, Ibercaja, Kutxabank y Abanca son los que menos comisiones cobran a los clientes de otras entidades. Por su parte, ING cobra 0,5 euros a todas las entidades: Caixabank, BBVA, Bankia, Sabadell, Bankinter, Mediolanum, Unicaja, Santander, Popular, Openbank, Kutxabank, Abanca, Deutsche Bank, Liberbank e Ibercaja.

La segunda entidad que menos comisiones cobra en sus cajeros en Bankinter. La comisión más alta que establece la entidad dirigida por María Dolores Dancausa es de un euro a BBVA, Bankia, Banco Santander, Openbank, Banco Sabadell, Banco Mediolanum e ING.  Al resto de entidades: Caixabank, Unicaja, Kutxabank, Abanca, Deutsche Bank, Liberbank e Ibercaja, la entidad naranja les aplica una comisión que va desde 0,5 euros a los 0,65 euros.

Ibercaja es la tercera entidad con los cajeros más baratos. El banco aragonés cobra un máximo de 1,80 euros a CaixaBank, BBVA, Banco Mediolanum, Banco Santander, Banco Popular, Openbank, Deutsche Bank e ING.  A Bankia y Banco Sabadell les repercute una comisión de 0,65 euros, a Bankinter 0,55 euros y a Unicaja, Kutxabank, Abanca y Liberbank 0,50 euros.

El ‘top cinco’ lo cierran Kutxabank y Abanca. Ambas entidades tienen el mismo acuerdo de colaboración por lo que repercuten 0,5 euros a Caixabank, Unicaja, Liberbank e Ibercaja. A los clientes de Bankinter les cobra 0,55 euros y a los de Bankia y Sabadell 0,65 euros. En el caso de sacar dinero en los cajeros de Kuxtabank siendo cliente de BBVA, Banco Mediolanum, Banco Santander, Banco Popular, Openbank, Deutsche Bank o ING el coste ascenderá hasta 1,95 euros. Los clientes de estas mismas entidades pagarán un poco menos (1,90 euros) si en lugar de sacar en un cajero de Kutxabank lo hacen en uno de Abanca. Entre ellas se cobran 0,5 euros a sus clientes.

“Las entidades más pequeñas o con menos cajeros son las que menos comisiones cobran porque son a las que más les ha interesado llegar a acuerdos con otros bancos. Son entidades más flexibles y abiertas a bajar sus comisiones. Por el contrario, las grandes entidades como Caixabank o Santander tienen una barrera de entrada hacia los que no son sus clientes y apuestan por una política de comisiones más altas. Ellos afirman que ponen la tecnología que los bancos pequeños no tienen y por eso les cobran cantidades más altas”, explica Antonio Gallardo, experto financiero de iAhorro.com.

Liberbank, la entidad con los cajeros más caros

Sacar en un cajero de Liberbank tiene un coste de 2,5 euros por cada retirada en efectivo. Esta es la entidad más cara de las 16 que hemos comparado en el estudio de iAhorro.com sobre ‘Las comisiones de los cajeros en 2019’.  Le siguen Caixabank, Banco Santander, Banco Popular, Openbank y Deutsche Bank, estas cinco entidades cobran 2 euros a cualquier cliente que saque en alguno de sus cajeros. En el caso de Openbank cabe destacar que solo tiene un cajero en toda España, aunque sus clientes pueden usar los de Banco Santander y Banco Popular sin pagar comisiones.

“Estas entidades cobran más porque usan el argumento de “compartir” los gastos de la inversión que han hecho con sus cajeros. Por ejemplo, Caixabank tiene la mejor red de cajeros de España, además cuenta con Selfbank por lo que si un cliente digital quiere una cuenta de este tipo pueda hacerse cliente de Selfbank y beneficiarse de la red de cajeros de su grupo, señala Antonio Gallardo.

El caso de Banco Santander es muy parecido, la entidad dirigida por Ana Botín también cuenta con una filial digital (Openbank) con la que atrae ese cliente digital y a su vez pueden beneficiarse de la red de cajeros de Santander. “En el caso de Santander cuenta con una red amplia, pero obsoleta. Han optado por crecer en número de cajeros sin priorizar la renovación de los mismos. Su intención es que su amplia red de cajeros se convierta en su ventaja competitiva solo para ellos”, apunta el experto financiero de iAhorro.com.

Mediolanum, un caso especial

Mediolanum es un banco diferente. La entidad no dispone de una red propia de cajeros por lo que los clientes de otras entidades no podrán hacer uso de sus cajeros para disposiciones en efectivo. Sus clientes necesitan de otras entidades para poder sacar dinero, por ello, la entidad ofrece a sus clientes 52 disposiciones en efectivo de forma anual con un coste de cero euros. Por ejemplo, si un cliente de Banco Mediolanum saca en un cajero de Caixabank, Unicaja, Sanatander, Popular, Openbank, y Deutsche Bank tendrá una comisión de 2 euros, pero su entidad no le va a repercutir este coste si está dentro de las 52 extracciones gratis anuales.