Cuando contratas un producto vinculado a tu hipoteca, el banco te reduce el tipo de interés que pagarás por ella y, si lo cancelas, esa bonificación desaparece y el TIN, por tanto, aumenta.

Por Noelia Pérez (iAhorro)Antes de firmar la hipoteca, es probable que el banco ofrezca diferentes productos para que también los contrates en esa entidad a cambio de una reducción en el tipo de interés del préstamo hipotecario. Los productos vinculados más habituales son la domiciliación de la nómina en una cuenta propia de la entidad, la contratación con ellos del seguro de hogar, un seguro de vida, un plan de pensiones o invertir una determinada cantidad de dinero en fondos de inversión.

No obstante, los productos a contratar pueden ser variopintos en función de la entidad financiera, ya que hay algunas que también bonifican por contratar la alarma de la vivienda con alguna empresa con la que tengan convenio o incluso el seguro del coche. En el momento de contratarlos, la primera pregunta que suele surgir es: ¿merece la pena contratar productos vinculados a la hipoteca para pagar menos de intereses? Si bien es cierto que, gracias a su contratación, pagarás unos intereses más reducidos durante el periodo que los tengas vigentes, también tendrás que pagar, por ejemplo, la cuantía de los seguros o invertir un dinero en fondos sin tener acceso a él durante un determinado periodo de tiempo.

Por eso, afirma el director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro, Simone Colombelli, “lo más aconsejable es hacer los cálculos pertinentes antes de firmar nada; ver si te compensa pagar un seguro de vida en vez de una cuota más alta de la hipoteca. Después de valorar todas las opciones, cuando tengas todos los datos en la mano, es cuando podrás decidir”.

Podría bajar el TIN de tu hipoteca más de un 1%

“Contratar productos vinculados al préstamo es una de las formas más utilizadas para reducir los intereses de la hipoteca: puede bajarte un punto o más el TIN de tu hipoteca”, asegura Colombelli. Y es que, si nos fijamos en la oferta comercial, normalmente entidades como BBVA o Ibercaja permiten una bonificación máxima de un punto porcentual del tipo de interés al contratar productos adicionales. 

No obstante, en otras como Banco Santander puedes alcanzar una reducción de 1,10 puntos sobre el TIN de su hipoteca bonificada si domicilias tus ingresos (-0,5), usas 6 veces una tarjeta de crédito del banco (-0,5) y contratas cualquier seguro (-0,1).

Por el contrario, en Openbank la bonificación máxima es de 0,8 puntos, aunque las opciones para lograrlo son muy amplias: domiciliación de ingresos, contratación de seguros, contratar los servicios de energía con Repsol, contratación de tarjetas de crédito o realizar aportaciones a fondos de inversión o planes de pensiones.

¿Puede el banco obligarte a contratar algún seguro?

Lo primero que hay que saber es que el banco puede ofrecerte productos vinculados, pero en ningún momento, por ley, puede obligarte a contratarlos. Es más, si eso pasa puedes reclamar la situación ante los tribunales. La única excepción es la contratación de un seguro del daños o seguro del hogar, ya que el cliente debe contratarlo sí o sí cuando adquiere un inmueble, pero que puede hacerlo con la compañía que considere oportuno y no tiene por qué ser con el banco que le concede la hipoteca.

“Mi consejo es que todos los usuarios comparen las ofertas de diferentes aseguradoras con la que les haga el banco porque, muchas veces, es más rentable desvincular algunos productos de la hipoteca porque pueden salir mucho más baratos que vinculándolos a la hipoteca”, declara el director de Hipotecas de iAhorro.

¿Se pueden cancelar los seguros vinculados a la hipoteca?

Sí, también puedes cancelar cuando quieras cualquier producto vinculado a la hipoteca, ya sea un seguro o una cuenta, tarjeta… Como hemos visto, con la contratación de productos vinculados a la hipoteca el TIN se reduce. Pongamos un ejemplo: si contratas seguro de hogar (-0,3%) seguro de vida (-0,5%) y cuenta nómina (-0,2%), podrías pasar de pagar un tipo de interés del 3,5% a pagar un TIN del 2,5%,. No obstante, si llegado el momento decides cancelar alguna de las vinculaciones, por ejemplo, el seguro de vida, la bonificación desaparecería y el tipo de interés aumentaría. En este caso, del 2,5% pasarías a pagar un 3%.

En caso de que lo que quisieras cancelar fuera el seguro de hogar, no habría problema en que lo hicieras, pero deberías contratar otro en cualquier otra aseguradora, ya que, como hemos dicho anteriormente, este seguro es obligatorio para todas las viviendas. Por tanto, es importante que tengas una buena oferta para que lo cambies porque si no, además de pagar el nuevo seguro pagarás más intereses por tu hipoteca.

¿Cómo puedes cancelar los seguros?

El proceso para cancelar un seguro vinculado a la hipoteca es bastante sencillo. Lo primero que deberás mirar es si tienes algún tipo de permanencia con el seguro. Por ejemplo, hay entidades que te especifican en el contrato que, para que la bonificación se lleve a cabo, tienes que tener el seguro contratado con ellos al menos seis meses o un año. En caso de que no tengas permanencia o la hayas cumplido, podrás cancelar cualquier producto en el momento que quieras y sin grandes papeleos. 

El primer paso es avisar a la entidad de que quieres la cancelación de la póliza. Deberás notificárselo por escrito en un documento en el que incluyas: nombre, apellidos y DNI; número de la póliza que quieres dar de baja; fecha de envío del documento y tu decisión de cancelar el seguro.

Este documento puedes enviarlo a la entidad por correo certificado, burofax o yendo presencialmente a cualquiera de sus oficinas. Si lo que vas a cancelar es el seguro de hogar, deberás llevar un documento que certifique su contratación con la nueva aseguradora para que dejen constancia de ello.