Por Noelia Pérez (iAhorro)
Cualquier persona que vaya a pedir una hipoteca a una entidad financiera, para que el banco se la conceda, primero deberá cumplir una serie de requisitos. Entre ellos están aportar unos ahorros suficientes, al menos, para pagar los gastos de compraventa y gestión del préstamo y la entrada de la vivienda; tener un trabajo estable; que la cuota mensual de la hipoteca no supere el 30-35% de los ingresos netos mensuales del futuro hipotecado; y tener un historial crediticio limpio.
Este último requisito significa que, para que el banco le conceda una hipoteca a una persona, esta no podrá tener deudas previas. Sin embargo, el director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro, Simone Colombelli, explica que “en función del tipo de deuda y, sobre todo, de si esa deuda sumada a la hipoteca supone o no un aumento considerable del ratio de endeudamiento, la entidad puede valorar cada situación particular y conceder igualmente una hipoteca a quien esté pagando de antemano, por ejemplo, un préstamo personal o un préstamo coche”.
¿De qué depende entonces de que te concedan o no la hipoteca?
De cuánto aumente el ratio de endeudamiento. “Si el futuro hipotecado está pagando, por ejemplo, 300 euros mensuales del préstamo personal y a eso hay que sumar otros 600 euros mensuales de hipoteca, tendría que pagar 900 euros fijos cada mes. En caso de que sus ingresos sean iguales o superiores a 2.600 euros netos mensuales, el banco no pondría problemas a la hora de conceder la hipoteca, pero si son inferiores no se la concedería”, añade Colombelli. Esto se debe, como hemos dicho antes, a que el futuro hipotecado, al sumar la cuota del préstamo y la de la hipoteca, superaría ese 30-35% con el que los bancos calculan el ratio de endeudamiento de sus clientes.
No obstante, también existe una diferencia entre que las deudas se consideren deudas vigentes o impagos. ¿En qué se diferencian? Como explica el portavoz de iAhorro, “las deudas vigentes son aquellas que el usuario paga cada mes sin retrasos por la contratación de un préstamo de cualquier tipo o una tarjeta de crédito. Por el contrario, los impagos son las deudas contraídas como deudas vigentes pero que no se han pagado en el plazo establecido y por las que se pagan ya intereses adicionales”.
¿Cómo influyen las deudas a la hora de pedir una hipoteca?
“El banco aplica la norma del 30-35% en caso de que sean deudas vigentes, pero si son impagos, seguramente el usuario ya esté en los registros de Asnef, lo que en la mayoría de los casos supone directamente una denegación de hipoteca”, responde Simone Colombelli.
Por tanto, podríamos concluir que tener una deuda no impide la contratación del préstamo hipotecario siempre que esta se pague en los plazos establecidos y siempre que al sumar su cuantía a la de la futura hipoteca no se supere el riesgo de endeudamiento establecido por el Banco de España y que cumplen a rajatabla las entidades financieras a la hora de conceder o no un préstamo de este tipo. Por el contrario, cualquier persona que aparezca en un registro de morosos como puede ser el de Asnef, tendrá que salir de esa lista antes de pedir un préstamo hipotecario para que el banco no le ponga problemas sin siquiera incluso analizar su caso.
¿Cómo salir de Asnef?
El director de Hipotecas de iAhorro aconseja a todas las personas que aparezcan en una lista de morosos “que se pongan en contacto con su banco para negociar un plan de pago asequible y, cuando solventen sus deudas, que pidan un documento que acredite el pago de las mismas y la eliminación de su nombre de la lista de Asnef para que, entonces, puedan pedir una hipoteca sin que les pongan ningún problema por las deudas pasadas”.
