Las hipotecas multidivisa permitían pagar el préstamo con otra moneda que no fuera el euro

Por Nerea Gastesi (iAhorro)

Actualmente cuando se habla de tipos de hipotecas se hace referencia a las de tipo fijo, mixto o variable, porque queremos saber qué tipo de hipoteca compensa más ahora mismo. No obstante, también hay que tener en cuenta que existen otro tipo de préstamos como, por ejemplo, la hipoteca multidivisa.

¿En qué consiste este tipo de financiación con hipotecas multidivisa?

La hipoteca multidivisa permite al usuario pagar la cuota con una divisa distinta al euro. De esta manera, si una persona percibe su sueldo en libras, por ejemplo, puede pagar la hipoteca con esa moneda sin necesidad de tener que cambiarla a euros.

Sin embargo, el hecho de que se permitiera pagar en otra divisa la hipoteca fue el principal problema de estos préstamos, que se dejaron de ofrecer en 2008. Al fin y al cabo, el valor de las divisas no es estable, suele cambiar cada día y en función de la situación macroeconómica. Por lo tanto, un usuario corría el riesgo de acabar pagando por su hipoteca bastante más de lo estimado.

Además, otro de los aspectos negativos que tenían estas hipotecas era que el cliente no era del todo consciente del riesgo que estaba asumiendo. Esto provocó que el Tribunal Superior de Justicia Europea (TJUE) dictaminara que las hipotecas multidivisas no eran transparentes.

Como se ha mencionado, las hipotecas multidivisa se dejaron de comercializar, pero…

¿Qué ocurre con aquellas personas que tengan una hipoteca multidivisa vigente?

Desde iAhorro recuerdan que la hipoteca no es un producto estanco, sino que se puede modificar en función de las necesidades que tenga un usuario en cada momento. Para hacerlo existen tres métodos: novación, subrogación y cancelación.

La novación consiste en cambiar las condiciones de la hipoteca en la propia entidad. Para ello el usuario tendrá que asumir la mitad del coste de la notaría, el registro, la gestoría y la tasación.

Por su parte, la subrogación por cambio de acreedor implica el traslado de la hipoteca a otra entidad. De esta manera, el usuario sigue pagando desde el momento en el que lo dejó en el otro banco. En este caso habrá que asumir la comisión por subrogación y tasación. En cuanto a la comisión por subrogación, el Gobierno ha extendido durante el 2024 su suspensión siempre que se trate de un cambio de hipoteca variable a fija o a mixta con un periodo fijo mayor a tres años.

La cancelación de la hipoteca, en cambio, es un proceso por el que se cierra el préstamo actual y se abre otro desde cero en otra entidad. La mayor desventaja de este método en comparación con la subrogación es que habrá que volver a pagar los intereses desde cero, puesto que se abre una nueva hipoteca. 

Tengo una hipoteca multidivisa… ¿Qué método debería utilizar?

Si lo que un usuario quiere es cambiar su hipoteca lo primero que debería hacer es comparar para ver si existe alguna otra entidad que le ofrezca unas condiciones atractivas. Si ninguna es mejor que la que le ofrece su entidad actual debería optar por una novación.

En el caso de que se encuentre con otro banco en el que le proporcionen unas condiciones mejores tendrá que elegir entre realizar una cancelación o subrogación. Según los cálculos de iAhorro una subrogación cuesta unos 2.000 euros de media, mientras que realizar una cancelación supondrá unos 2.400 euros más las comisiones que tengamos que asumir por la constitución de un nuevo préstamo desde cero. Por lo tanto, la subrogación es más económica.

Sin embargo, algunas entidades no aceptan subrogaciones, lo que nos obligará a realizar el procedimiento de traslado de hipoteca a través de la cancelación.

En definitiva, lo importante es comparar y, en función de las circunstancias, tomar la decisión que más beneficie al hipotecado.