Con la subida de los precios de la vivienda y, sobre todo, de las hipotecas, muchos son los ciudadanos que se preguntan cuál es el plazo de amortización máximo que conceden las entidades bancarias para poder devolver la deuda contraída con el banco. Según datos que recoge el Instituto Nacional de Estadística (INE), el plazo medio para finalizar una hipoteca en España es de 24 años.

Sin embargo, desde el asesor y comparador hipotecario iAhorro manejan otros plazos muy diferentes: “Lo más normal es que la hipoteca se pague en unos 30 años de duración”, explica su director de Hipotecas, Simone Colombelli, que añade que “hay varios factores que hacen que este tiempo pueda alargarse más allá, incluso hasta los 40 años”.

Uno de los más relevantes es la edad del hipotecado. En función de los años que tenga la persona que vaya a pedir la hipoteca, los bancos pueden poner más o menos pegas a la hora de aceptar el préstamo, ser más o menos exigentes o conceder más o menos tiempo de amortización al cliente.

Por ejemplo, si el usuario tiene 45 años o más, es posible que el banco se niegue a que el tiempo que vaya a tardar en saldar su deuda sea mayor de 25 o 30 años, ya que cuando acabe de pagar la hipoteca tendría 70 o más años. Si bien es cierto que, a esa edad, es posible que tenga más ahorros y le concedan un préstamo con menores intereses o vinculaciones.

Cuantos más años tardes en devolver el dinero, más intereses pagas al banco

Por tanto, como norma general y según añade el portavoz de iAhorro, “los plazos superiores a 30 años se suelen ofertar a personas más jóvenes”, de forma que su edad al final de la hipoteca no supere los 75 años. También es cierto que suele ser este colectivo el que pide más tiempo para pagar la casa, ya que o no puede hacer frente a cuotas mensuales muy elevadas (aunque a mayor tiempo, más intereses acabará pagando el cliente al banco) o no tiene el dinero suficiente para dar de señal o entrada, además de para pagar los gastos de gestión que conlleva la hipoteca.

Otra de las cosas que hay que tener en cuenta, sobre todo por parte del banco, es el riesgo de impago. Cuanto más tarde el hipotecado en devolver el dinero prestado a la entidad financiera, más riesgo existe de que no pueda devolverlo. Es una cuestión de lógica. Por tanto, también hay que ver las posibilidades de empleo que tiene una persona a la que se le concede un préstamo a 40 años. Así, “los funcionarios, ingenieros o empleados de IT tienen más posibilidades de optar a una hipoteca de mayor plazo”, especifica Simone Colombelli.

Por ejemplo, si una persona con 30 años tiene proyección de futuro y con el paso del tiempo su salario aumenta de forma considerable, podrá ir amortizando la hipoteca de forma anticipada para ir reduciendo el plazo y, con ello, el pago de intereses.

¿Qué bancos ofrecen hipotecas a 40 años?

Aunque no es lo más común, sí que existe alguna entidad financiera que ofrece plazos de devolución que superan los 30 años, sobre todo, como hemos comentado, para productos destinados exclusivamente a las personas más jóvenes.

Actualmente Bankinter cuenta con una Hipoteca Variable Joven cuyo plazo máximo de amortización son 40 años. También la Hipoteca Naranja Mixta y la Hipoteca Naranja Variable de ING podrían extenderse hasta los 40 años.

En estos casos, otra de las condiciones, además de la edad del futuro hipotecado (que no debe superar en la mayoría de los casos los 35 años), es que la hipoteca esté destinada a la compra de una vivienda que vaya a convertirse en vivienda habitual, no a segunda residencia.

Asimismo, como vemos, las hipotecas a 40 años suelen estar regidas por un tipo de interés variable o, en ocasiones, mixto. Entonces, el riesgo de terminar pagando más por la hipoteca de lo que en un inicio se calcula es más elevado debido a la fluctuación del índice de referencia, en este caso, el euríbor. Las hipotecas a tipo fijo suelen devolverse en un plazo máximo de 30 años.