Uno de los aspectos que más nos diferencian en cuanto a la contratación de productos financieros con algunos países de nuestro entorno, especialmente los anglosajones, es el escaso peso de las empresas o profesionales independientes que asesoran e intermedian entre ciudadano o empresa y la entidad financiera a la hora de la búsqueda de las mejores opciones de ahorro, inversión o préstamos. 

Estas figuras existen como es el caso de las Empresas de Asesoramiento Financiero (EAFI), que buscan entre las mejores opciones de inversión de bancos, aseguradoras o gestores de fondos de inversión, entre otras, para conseguir aquellos productos de mayor rendimiento y además que el cliente gane en independencia financiera. En el caso del bróker hipotecario el objetivo es el mismo, el mayor beneficio económico, en este caso pagando lo menos posible por tu hipoteca. 

Cómo funciona un bróker hipotecario

Un bróker hipotecario analiza la necesidad de financiación del cliente, en este caso la constitución de un préstamo de garantía hipotecaria, para presentarle los que mejor se adaptan a las características del préstamo solicitado. 

En este sentido, el bróker hipotecario realiza una labor de intermediación financiera por la que recibe a cambio una remuneración. Esto ya nos lleva a un primer punto clave a la hora bróker hipotecario que es su remuneración, la comisión que hay que abonar por sus servicios que debe ser variable según el importe del préstamo concedido (aunque en muchos casos se establece un importe mínimo a pagar, por ejemplo 3% del préstamo con un mínimo de 1.000 euros) y que solo se pague en caso de firma de la hipoteca. 

En este punto también es muy importante diferenciar a un bróker hipotecario con otros profesionales como los agentes financieros, que tienen acuerdos de comercialización de productos con una determinada entidad financiera. El bróker hipotecario no tiene este tipo de acuerdos de exclusividad y debe buscar entre distintos bancos aquellos que ofrezcan las mejores condiciones para el cliente. 

Costes y beneficios del bróker hipotecario

La existencia de un coste, que como hemos indicado debe venir siempre supeditado al éxito, a la firma de la hipoteca, es uno de los hándicaps más importantes que tienen estas empresas y profesionales a la hora de captar cliente. ¿Si puedo contratar una hipoteca directamente al banco sin comisión, por qué pagar? La respuesta está principalmente en el importante ahorro económico que se conseguirá en un plazo muy dilatado de tiempo. 

Aunque también pueden existir otras motivaciones, por ejemplo, capacidad de negociación en hipotecas complejas, lo importante es el ahorro que aunque pueda parecer poco importante lo es. Por ejemplo, en una hipoteca a 30 años al 2,5% por 150.000 euros, se pagaría una cuota mensual de 592,68 euros. Si se consigue una de un tipo inferior, 2% esta baja hasta los 554,38 euros. Este ahorro de 38,3 euros mensuales puede parecer poco, pero si lo trasladamos a la vida del préstamo supone 13.788 euros en total. Si se paga una comisión muy inferior a este importe, queda claro el beneficio económico que se puede conseguir.

Normativa y regulación

Es importante diferenciar a los brokers hipotecarios de otro tipo de empresas o profesionales que ofrecen estos servicios de intermediación sin serlo. Según la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, todo intermediario hipotecario debe estar inscrito en la comunidad autónoma en la que opere o a nivel estatal, en el Banco de España, si lo hace a nivel estatal. 

Este proceso no es automático, y puede que muchos brokers lo hayan solicitado sin estar aprobado aún, en estos casos, los más antiguos seguramente lo estén en el Registro Estatal de Empresas en virtud de la Ley 2/2009, de 31 de marzo, que regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito.

Otro punto importante es la obligatoriedad de un seguro de responsabilidad civil profesional que protege al cliente en caso de cualquier tipo de contingencia. 

Igualmente es muy importante conocer las condiciones por las que opera el bróker hipotecario, la más importante es el importe de la comisión y cuándo hay que abonarla, en general cuando hay aceptación de la operación, cuando se suscribe la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN).

En definitiva, el bróker hipotecario nos ahorra hacer muchos trámites, tiempo, incluso gracias a su experiencia ayuda a conseguir una hipoteca en casos más complicados, pero, en todo caso, lo más importante es al ahorro económico que puede conseguir a sus clientes.