La pregunta del millón: ¿cuánto tiempo hay que estar ahorrando para poder comprarse una casa y pedir una hipoteca? La respuesta no es sencilla, ya que depende de muchas variables como pueden ser la edad, el sueldo de la persona en cuestión y, sobre todo, el valor de la vivienda que quiera adquirir. También es importante saber qué gastos tiene el futuro propietario en su día a día: si paga alquiler, coche, seguros… todo influye en la capacidad de ahorro y, cuanto mayor sea esta, menos tiempo tardará en tener la liquidez suficiente poder pagar la entrada de la casa de sus sueños.

El comparador hipotecario iAhorro, para hacer un cálculo aproximado de cuántos años debería estar ahorrando un ciudadano medio para comprarse una vivienda en España, ha recabado los datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE) sobre salario medio y valor medio de la hipoteca. En lo que a salario respecta, los últimos datos que publica el INE, correspondientes al año 2019, muestran que de media un español cobra 24.395 euros. Asimismo, según dicho organismo, el valor medio de una hipoteca en nuestro país ascendía en marzo de 2022 a los 145.715 euros.

¿Cuánto tendría que pagar de entrada?

Teniendo en cuenta que los bancos normalmente conceden hasta el 80% de financiación del valor total de una vivienda, si la hipoteca concedida es de 145.715 euros, el precio real del inmueble rondaría los 175.000 euros, de los que unos 30.000 debería aportarlos el futuro propietario como concepto de ‘entrada’.

Conocer estos datos es clave para calcular el tiempo de ahorro previo, pero “también hay que tener en cuenta que  ese 20% que se corresponde con la señal o entrada, el futuro propietario debería sumar aproximadamente otro 10% del valor de compraventa o tasación de la vivienda”, afirma Simone Colombelli, director de Hipotecas de iAhorro. Es decir, en este caso unos 15.000 euros, para poder hacerse cargo de “los gastos asociados a la compra (tasación, notaría…), que también corren a cargo del comprador”, afirma el portavoz del comparador hipotecario.

Como vemos, una persona que quiera una hipoteca por el valor medio de las que se conceden en España, según el INE, deberá tener ahorrados al menos 45.000 euros antes de pedir la hipoteca a cualquier entidad financiera. ¿Cuánto tiempo tardará en ahorrar ese dinero si cobra 24.395 euros brutos anuales, es decir, 1.600 euros al mes con doce pagas? Partiendo de un ahorro cero, si cumple la regla recomendada por los expertos financieros (50% del salario a gastos fijos, 30% a otros gastos u ocio y 20% a ahorro), el futuro propietario podrá ahorrar 320 euros al mes. Entonces, cuando pasen 140 meses, es decir, 11 años y medio, podría ahorrar esos 45.000 euros necesarios.

Si el salario de la persona en cuestión es de 1.600 euros mensuales, teniendo en cuenta que no se recomienda invertir en vivienda más del 30% de dicho salario, la cuota de la hipoteca debería rondar los 500 euros. Para una hipoteca de 145.715 euros, esta persona podría pedir un plazo de pago de entre 25 y 30 años de duración en función también de los intereses que tenga que pagar por el préstamo.

En Madrid o Barcelona la capacidad de ahorro es menor

Si la financiación concedida por el banco es mayor o menor del 80% del valor de la vivienda, en la misma proporción será menor o mayor el dinero que tenga que adelantar para que le concedan la hipoteca. Lo mismo pasa con el precio del inmueble, cuanto mayor sea, más dinero tendrá que aportar de entrada el futuro propietario.

Por este motivo, en grandes ciudades como Madrid o Barcelona, donde el precio de la vivienda es mucho más elevado que en otras zonas, aunque los sueldos también son más altos, pero no en la misma proporción, la capacidad que tienen los ciudadanos de ahorrar disminuye considerablemente. Por ejemplo, en Madrid, el precio medio de la vivienda está entorno a los 300.000 euros, algo más del doble de la media que calcula el INE para toda España. Pero los salarios de los madrileños son solamente un 6,2% más altos que la media nacional, concretamente rondan los28.000 euros de media.

Si hacemos, para este caso, los mismos cálculos, podemos ver que una persona que vive en la Comunidad de Madrid y quiere comprarse un piso en dicha autonomía, deberá aportar de media solo para pagar la entrada y los gastos asociados a la gestión de la hipoteca unos 90.000 euros. Por ello, si cobra 1.800 euros al mes con 12 pagas, siguiendo la misma regla anterior del ahorro, deberá esperar un total de 250 meses, es decir 20 años, para poder optar a la vivienda en cuestión.