Por Nerea Gastesi (iAhorro)

Uno de los colectivos que más dificultades tiene para conseguir una hipoteca es el de los jóvenes, puesto que no llegan a cumplir uno de los requisitos fundamentales para poder hipotecarse: tener ahorros para hacer frente a los gastos que hay que pagar para conseguir una hipoteca. Es por ese motivo que, según los datos del último índice iAhorro (primer trimestre de 2024), tan solo el 13,53% de los usuarios que firmaron un préstamo con el comparador tenían entre 18 y 30 años. 

Normalmente los bancos suelen conceder el 80% del precio de una vivienda, por lo tanto, el 20% restante lo tiene que aportar el comprador. Asimismo, es necesario que el futuro propietario cuente con un 10% más para asumir los costes de compraventa y formalización de la hipoteca. En definitiva, para adquirir un inmueble se necesita disponer del 30% de su valor, es decir, si se quiere comprar una vivienda de 150.000 euros una persona tendrá que aportar 45.000 euros, para una casa de 200.000 euros 60.000 y para una de 300.000 harán falta 90.000 euros. 

Otro factor a tener en cuenta es el precio de la vivienda, que no para de aumentar, especialmente en las grandes ciudades como Madrid o Barcelona. Según los últimos datos del índice iAhorro las personas que han comprado una vivienda en la Comunidad Autónoma de Madrid han pagado de media 345.000 euros y en Cataluña unos 295.000 euros.

Hipotecas para jóvenes que facilitan el acceso a la vivienda

Teniendo en cuenta esta situación… ¿Qué puede hacer una persona joven para conseguir financiación para la compra de una vivienda? Existen las denominadas hipotecas para jóvenes.

Algunos bancos se han percatado del problema que tienen los jóvenes para adquirir una vivienda y, por ese motivo, han creado hipotecas específicas para ellos. Esto significa que son préstamos con condiciones diferentes a las hipotecas al uso.

Ventajas de las hipotecas para jóvenes

La principal ventaja que ofrecen estos préstamos a los jóvenes es la financiación. Las entidades pueden llegar a proporcionar hasta el 95% del valor de la vivienda, por lo tanto, el comprador tan solo tendrá que aportar el 5% restante y tener un 10% más para los gastos. De esta manera, una persona en vez de tener que disponer del 30% del valor de la vivienda tan solo necesitará el 15%. Esto se traduce en 22.500 euros para un inmueble de 150.000, 30.000 euros para uno de 200.000 y 45.000 euros para uno de 300.000.

El aval en las hipotecas para jóvenes

Sin embargo, los bancos suelen pedir un aval para aumentar el porcentaje de financiación. Se trata de una persona que se hará cargo de la deuda si el titular de la hipoteca no puede afrontar el pago del préstamo. El aval no estará vigente durante toda la vida de la hipoteca, sino que tan solo durante los primeros años de esta.

El interés de las hipotecas para jóvenes

Otro aspecto a tener en cuenta es el interés que tendrá la hipoteca. Como el banco proporciona más financiación lo más probable es que el interés aumente, puesto que la entidad corre más riesgos al prestar más dinero del habitual. Para reducir el interés se pueden asumir más vinculaciones, pero habrá que encontrar el equilibrio entre el TIN y la TAE y los productos contratados.

Estos son los aspectos más generales, pero cada entidad puede exigir sus condiciones. Por ese motivo lo más recomendable es comparar para encontrar la hipoteca que mejor se adapte a las circunstancias del comprador.

Aval ICO y ayudas de las comunidades autónomas

Los bancos no son los únicos que se han puesto las pilas para ayudar a los jóvenes a comprar una vivienda. Desde los diferentes organismos públicos (Gobierno Central y comunidades autónomas) se han aplicado una serie de medidas.

Desde la administración estatal se han puesto en marcha los avales ICO. Se trata de un aval que cubre el 20% del valor de tasación o el precio de adquisición del inmueble. A esta medida pueden optar los jóvenes con menos de 35 años y familias con menores a su cargo con ingresos inferiores a los 37.800 euros anuales. Asimismo, los usuarios tan solo podrán adherirse a este aval si la entidad en la que solicitan el préstamo ha firmado el convenio con el ICO. No obstante, hay que tener en cuenta que también hay que tener dinero ahorrado para comprar una casa con el aval ICO. 

Por otro lado, las comunidades autónomas han sacado sus propios planes para ayudar a este colectivo en la compra de un inmueble. La Comunidad de Madrid, La Región de Murcia y Andalucía son algunos de los lugares que han puesto en marcha estas ayudas. En la mayoría de los casos permiten a los jóvenes obtener una hipoteca con una financiación superior al 80%.