Por Laura Martínez (iAhorro)

Reforma estética, mejorar la accesibilidad, crear hogares más eficientes… son muchas las razones por las que realizar una reforma de vivienda, que no lo olvidemos, es el activo más importante de los españoles, con un valor que se acerca al 450% del PIB y suma 3,8 veces más que el resto de los activos financieros. 

Por ello, el motivo económico siempre es la base de cualquier reforma. Una casa acondicionada supone no solo no pierde valor, sino que incluso se incrementa, ya sea para una venta o alquiler reciente o futuro, o incluso para poder pedir financiación.  Cuanto más valga una vivienda mayor puede ser la garantía que se consiga. 

Para hacer frente a una reforma, tenemos dos grandes opciones de financiación, con sus pros y con sus contras:

• Hipoteca: En muchos casos no es una hipoteca nueva, sino que se amplía una ya existente y sobre la que se haya pagado una cantidad importante a través de subrogación o novación
• Préstamo Reforma: Préstamo personal especializado financiar reformas de vivienda por su cantidad y plazo más alto y generalmente con un tipo de interés por debajo de otros préstamos personales para otros fines

La elección de una u otra opción dependerá fundamentalmente de las características financieras de la reforma (cantidad del préstamo especialmente) y de las circunstancias familiares, en este caso tener una hipoteca y la cantidad pendiente de amortizar. Te explicamos los puntos fundamentales de cada una de las opciones.

Características de un préstamo reforma

Usar un préstamo reforma nos permite que no tener que esperar a tener todo el dinero ahorrado para acometer este cambio en nuestro hogar. Además, en nuestros casos ejecutar una reforma es urgente para evitar el deterioro de la vivienda. 

Si vas a contratar un préstamo reforma deberás fijarte en estos puntos: 

• Cuantía: Se adapta a esta necesidad ofreciendo préstamos con importes mucho más elevados, siendo los préstamos personales con importe más elevado
• Plazo: Tradicionalmente son plazos largos, que incluso alcanzan los 10 años. Esto nos permite poder financiar mayores cantidades y hacerlo con una cuota que se ajuste a nuestra capacidad de pago
• Tipo de interés: Dependerá de la cuantía y la duración. Al ser préstamos de cantidades importantes en ocasiones el coste puede elevarse
• Comisiones: No se aplican en todos préstamos, pero sí algunas entidades encareciéndose la operación. Aunque viene reflejada la TAE no debemos olvidar que estas comisiones se cobran al inicio de la operación

Hipoteca para reformar la vivienda

Lo más general es utilizar una hipoteca ya existente pidiendo una ampliación de esta a través de una novación. 

Pero también en muchas ocasiones es buen momento para cambiar de entidad a través de una subrogación y a la vez de que se pide una ampliación para hacer frente a la reforma se cambian y mejoran otras condiciones como es el tipo de interés. 

El principal hándicap para usar esta opción es haber amortizado ya suficiente hipoteca para que la diferencia entre el valor de la vivienda y el capital pendiente permita la amortización. 

También está en si se puede o no ampliar el plazo. Si se mantiene el plazo de la hipoteca con una cantidad mayor, la cuota resultante se incrementará. 

Préstamo de reforma en casa o hipoteca, ¿qué es mejor?

Una hipoteca, al tener siempre detrás una garantía adicional, la vivienda, le confiere ciertas ventajas: 

• Intereses más bajos: los intereses de una hipoteca pueden rondar entre el 1 % y el 2,5 %, generalmente, mientras que el de los préstamos reforma es complicado conseguirlo por debajo del 5 %-6 %
• Cantidades mayores: aunque dependerán, si la vivienda esta hipotecada de la diferencia entre la deuda preexistente y el valor de la vivienda
• Plazo más elevado: aunque en muchas ocasiones, si es una ampliación de una hipoteca, supeditado al tiempo pendiente de esta misma

Pero no todo son ventajas. La principal desventaja son los gastos iniciales a los que hay que hacer frente (notaría, gestoría, impuestos, etc.). Por ello, en reformas de cuantía no muy elevada, en la que no se puede compensar tanto estos gastos, o si no se tiene hipoteca gana puntos un préstamo reforma por lo siguiente:  

• Costes de inicio más económicos, solo la comisión de apertura si se aplica o incluso inexistentes si no se cobra esa comisión.
• Tiempos de tramitación mucho más corto. En muchas ocasiones puedes tener un préstamo en unos pocos días. 
• No genera anotaciones registrales, de la deuda pendiente, algo que si pasa si se amplia una hipoteca, que limita las opciones de venta de la vivienda hasta que no se den de baja.

Por todo ello, tomarse un tiempo, analizar los costes y los pros en contra debe ser un paso obligado antes de financiar una reforma de vivienda.