Por Nerea Gastesi (iAhorro)
A la hora de firmar una hipoteca se suele realizar un gran desembolso de dinero. Esto se debe a que las entidades suelen conceder el 80% del valor de la vivienda, por lo tanto, el usuario debe aportar el 20% restante.
Asimismo, no hay que olvidarse de los gastos de compraventa y de la formalización de la hipoteca, que suponen un 10% extra añadido. Esto significa que, si una persona adquiere una vivienda de 150.000 euros necesitará, como mínimo, 45.000 euros. Tras realizar ese pago tener que afrontar la cuota de una hipoteca puede suponer una gran carga económica. Para estos casos existen las hipotecas con periodo de carencia.
Un periodo de carencia consiste en un tiempo en el que una persona tan solo afronta una parte de la cuota o, directamente, no paga absolutamente nada. De esta manera el propietario tiene un margen para poder reajustarse económicamente.
La mayor desventaja de estas hipotecas es que suelen tener un interés más alto que un préstamo al uso. Esto se debe a que el banco corre un riesgo estableciendo un periodo en el que no se está devolviendo la deuda o tan solo una parte de ella.
Antes de aceptar un préstamo con estas condiciones desde iAhorro se recomienda comparar todas las opciones y elegir la que mejor se adapte a las necesidades de cada uno. Quizás en vez de tener un periodo de carencia se puede aumentar el periodo de amortización, obtener una cuota mensual más baja y así el usuario puede afrontarla sin ningún problema.
¿Se puede pedir un periodo de carencia a lo largo de la hipoteca?
Puede ocurrir que una persona, cuando han trascurrido varios años de la vida del préstamo, se encuentre en dificultades económicas para afrontarlo. ¿Qué se puede hacer si hay problemas para pagar la hipoteca?
Una opción es negociar con el banco para llegar a un acuerdo. Se puede solicitar una carencia total o parcial (tan solo se pagan los intereses) de la hipoteca durante un periodo determinado para que el usuario se recupere económicamente y pueda seguir pagando su deuda.
Por otro lado, si se cumplen las condiciones estipuladas (ingresos que no superen tres veces el IPREM, que existan circunstancias de especial vulnerabilidad…) el usuario puede adherirse al Código de Buenas Prácticas. Una de las medidas que se estipula en estos principios es una carencia parcial de 5 años del préstamo.
Periodo de carencia y las hipotecas autopromotor
El periodo de carencia suele ser muy habitual en las hipotecas autopromotor. Son préstamos que se piden para construir una vivienda desde cero en un terreno urbanizable y que esté inscrito en el Registro de la Propiedad.
En este caso el dinero no se entrega directamente, sino que se proporciona en tres plazos. Para empezar la obra la entidad proporciona un 50% y, a medida que la obra va avanzando, el banco va aportando mayor capital. El 10% o 20% restante de la financiación concedida se desembolsa cuando un arquitecto certifica que la obra ha acabado.
La persona que haya solicitado la hipoteca contará con un periodo de carencia de unos dos años. Asimismo, la financiación que suele aportar la entidad a estos proyectos suele ser del 80% u 85% en caso de que se trate de la construcción de una primera vivienda y del 60% si se va a edificar una segunda residencia.
Este tipo de hipoteca también se puede solicitar si se va a realizar la reforma de una vivienda. No obstante, el importe de dicha remodelación tendrá que ser elevado para que el banco conceda este préstamo.
