La escalada del euríbor está dejando sin oxígeno a muchos hipotecados. Aquellos que ya han experimentado una revisión de sus cuotas al alza, pueden haber visto incrementado el gasto en más de 400 euros. Y la escalada promete alargarse en el tiempo, después de que el BCE haya afirmado que la apuesta por la subida de tipos todavía se alargará en el tiempo. ¿El objetivo? Bajar la inflación. En esta situación, los expertos coinciden en que es muy importante renegociar las condiciones hipotecarias o cambiar la hipoteca de banco, con el objetivo de pasarse a una hipoteca a tipo fijo, mixta o, aunque sea variable, en unas condiciones mucho mejores.
Además, el Gobierno ha actualizado el Código de Buenas Prácticas Bancarias, con el que quiere proteger a los hipotecados sin recursos. Esto es, a aquellos que peor lo están pasando ante las circunstancias económicas y sociales tan difíciles por las que estamos transitando. La reforma y la ampliación de medidas la han llevado a cabo, conjuntamente, el Ministerio de Economía, la Asociación Hipotecaria Española, el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores.
Si eres uno de los afectados, porque tienes una hipoteca variable cuya cuota está escalando peligrosamente con la subida del euríbor, puedes acogerte a este Código de Buenas Prácticas Bancarias. Desde habitaclia resolvemos todas las dudas que puedas tener para que así puedas beneficiarte cuanto antes de estas medidas. Veamos.
¿Qué es el Código de Buenas Prácticas que ha aprobado el Gobierno?
El Código de Buenas Prácticas quiere amortiguar los efectos de la subida del euríbor para las familias de clase media. Así pues, con su publicación en el Boletín Oficial del Estado el 23 de noviembre de 2022, se dirige y se hace efectiva a todas aquellas familias que tengan un préstamo hipotecario a tipo variable. Con las medidas se quiere aliviar la carga hipotecaria de estas familias, reestructurar la deuda y conseguir más transparencia para que todo el mundo entienda la oferta hipotecaria disponible.
¿Qué tipo de ayudas se ofrecen?
Las medidas propuestas a través del Código de Buenas Prácticas recogen dos tipos de ayudas. En primer lugar, se puede ampliar el plazo de devolución de la hipoteca en 7 años. Con este se consigue reducir la cuota mensual de la hipoteca. En segundo, se propone el paso de una hipoteca variable a fija, para que las cuotas sean estables en el tiempo.
¿Hasta cuando se pueden solicitar las ayudas del Gobierno?
El plazo para solicitar alguna de estas medidas se abre hasta el 24 de noviembre de 2024. De este modo, se respeta lo que indica el Código de Buenas Prácticas: que se alargue durante un período de dos años desde su aprobación.
¿Qué requisitos hay que cumplir para acogerse al Código?
No todas las personas que tengan una hipoteca a tipo variable pueden acogerse al Código. En realidad hay que cumplir otras condiciones adicionales. Los requisitos contemplados son los siguientes:
- Hay que tener firmada una hipoteca para vivienda habitual antes del 31 de diciembre
- Que el precio de la compraventa de la vivienda no supere los 300.000 euros
- Que los ingresos de la unidad familiar no superen los 29.400 euros brutos anuales (3,5 veces el IPREM)
- Que la hipoteca represente más del 30 % de los ingresos netos familiares
- Que la familia esté sufriendo circunstancias familiares de especial vulnerabilidad, esto es, que el esfuerzo por pagar la hipoteca se haya multiplicado por un 1,2 o que se den otras situaciones, como: que uno de los miembros tenga una discapacidad del 33 % o más, dependencia o incapacidad permanente para trabajar por enfermedad; que en la vivienda residan familiares hasta tercer grado en situación de discapacidad, dependencia o enfermedad grave que les incapacite para trabajar; que uno de los miembros de la unidad familiar sea víctima de violencia de género, de trata o explotación sexual
¿Cómo presentar la solicitud al Código de Buenas Prácticas para conseguir las ayudas?
Si cumplimos con algunos de los requisitos anteriores, podremos solicitar acogernos al Código de Buenas Prácticas y disfrutar de estas ayudas. Estos son los pasos:
- 1. En primer lugar, será el banco el que envíe la información simplificada sobre las medidas disponibles
- 2. A continuación, el hipotecado podrá elegir la medida que considere más beneficiosa
- 3. La entidad ofrecerá una propuesta gratuita con información sobre la novación (cambio de hipoteca) elegida
- 4. El hipotecado tendrá que presentar la información solicitada por la entidad y, por supuesto, acreditar los requisitos
- 5. A partir de ahí, y si todo es correcto, el banco tendrá 15 días para formalizar la novación
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¿Qué documentación es necesaria?
- Lógicamente, hay que documentar nuestra situación ante el banco para poder acogerse a estas ayudas. La documentación a presentar es la siguiente:
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- Rentas anuales de la unidad familiar
- Copia de las últimas tres nóminas
- Libro de familia
- Certificado de empadronamiento
- Copia de la escritura de compraventa
- Declaración de discapacidad, si es el caso
- Declaración responsable
¿Está adherido mi banco al Código de Buenas Prácticas?
El Boletín Oficial del Estado (BOE) ha publicado el listado de bancos adheridos. Puedes consultar aquí si tu entidad bancaria es partícipe.
- Abanca Corporación Bancaria, SA.
- ANDBANK España, SA.
- Arquia Bank, SA.
- Banca March, SA.
- Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, SA.
- Banco Caminos, SA.
- Banco Cooperativo Español, SA.
- Banco de Crédito Social Cooperativo, SA.
- Banco de Sabadell, SA.
- Banco Mediolanum, SA.
- Banco Santander, SA.
- Bancofar, SA.
- Bankinter, SA.
- CaixaBank, SA.
- Caixa de Credit dels Enginyers-Caja de Crédito de los Ingenieros, S. Coop. de Crédito.
- Caixa Popular-Caixa Rural, S. Coop. de Crédito V.
- Caixa Rural Altea, Cooperativa de Crèdit Valenciana.
- Caixa Rural Benicarló, S. Coop. de Crèdit V.
- Caixa Rural D’Algemesi, S. Coop. V. de Crèdit.
- Caixa Rural de Callosa D´en Sarrià, Cooperativa de Crédito Valenciana.
- Caixa Rural de L’Alcudia, Sociedad Cooperativa Valenciana de Crédito.
- Caixa Rural de Turís, Cooperativa de Crédito Valenciana.
- Caixa Rural Galega, Sociedad Cooperativa de Crédito Limitada Gallega.
- Caixa Rural la Vall San Isidro, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana.
- Caixa Rural les Coves de Vinromà, S. Coop. de Crèdit V.
- Caixa Rural Sant Josep de Vilavella, S. Coop. de Crédito V.
- Caixa Rural Sant Vicent Ferrer de la Vall’Uixó, Coop. de Crèdit V.
- Caixa Rural Torrent, Cooperativa de Crèdit Valenciana.
- Caixa Rural Vinaròs, S. Coop. de Crèdit V.
- Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Ontinyent.
- Caja de Crédito de Petrel, Caja Rural, Cooperativa de Crédito Valenciana.
- Caja Laboral Popular, Coop. de Crédito.
- Caja Rural Católico Agraria, S. Coop. de Crédito V.
- Caja Rural Central, Sociedad Cooperativa de Crédito.
- Caja Rural de Albacete, Ciudad Real y Cuenca, Sociedad Cooperativa de Crédito (Globalcaja).
- Caja Rural de Albal, Coop. de Crédito V.
- Caja Rural de Alginet, Sociedad Cooperativa Crédito Valenciana.
- Caja Rural de Almendralejo, Sociedad Cooperativa de Crédito (Cajalmendralejo).
- Caja Rural de Aragón, Sociedad Cooperativa de Crédito.
- Caja Rural de Asturias, Sociedad Cooperativa de Crédito.
- Caja Rural de Baena Ntra. Sra. de Guadalupe, Sociedad Cooperativa de Crédito Andaluza.
- Caja Rural de Cañete de las Torres, Ntra. Sra. del Campo, Sociedad Cooperativa Andaluza de Crédito.
- Caja Rural de Casas Ibáñez, S. Coop. de Crédito de Castilla-La Mancha.
- Caja Rural de Cheste, Sociedad Cooperativa de Crédito.
- Caja Rural de Extremadura, Sociedad Cooperativa de Crédito.
- Caja Rural de Gijón, Sociedad Cooperativa Asturiana de Crédito.
- Caja Rural de Granada, Sociedad Cooperativa de Crédito.
- Caja Rural de Guissona, Sociedad Cooperativa de Crédito.
- Caja Rural de Navarra, S. Coop. de Crédito.
- Caja Rural de Nueva Carteya, Sociedad Cooperativa Andaluza de Crédito.
- Caja Rural de Salamanca, Sociedad Cooperativa de Crédito.
- Caja Rural de Soria, Sociedad Cooperativa de Crédito.
- Caja Rural de Teruel, Sociedad Cooperativa de Crédito.
- Caja Rural de Utrera, Sociedad Cooperativa Andaluza de Crédito.
- Caja Rural de Villamalea, S. Coop. de Crédito Agrario de Castilla-La Mancha.
- Caja Rural de Villar, Coop. de Crédito V.
- Caja Rural de Zamora, Cooperativa de Crédito.
- Caja Rural del Sur, S. Coop. de Crédito.
- Caja Rural la Junquera de Chilches, S. Coop. de Crédito V.
- Caja Rural Nuestra Madre del Sol, S. Coop. Andaluza de Crédito.
- Caja Rural Regional San Agustín Fuente Álamo Murcia, Sociedad Cooperativa de Crédito.
- Caja Rural San Isidro de Vilafames, S. Coop. de Crédito V.
- Caja Rural San Jaime de Alquerías Niño Perdido, S. Coop. de Crédito V.
- Caja Rural San José de Almassora, S. Coop. de Crédito V.
- Caja Rural San José de Burriana, S. Coop. de Crédito V.
- Caja Rural San José de Nules, S. Coop. de Crédito V.
- Caja Rural San Roque de Almenara, S. Coop. de Crédito V.
- Cajamar Caja Rural, Sociedad Cooperativa de Crédito.
- Cajasiete, Caja Rural, Sociedad Cooperativa de Crédito.
- Cajasur Banco, SA.
- Colonya-Caixa D’estalvis de Pollensa.
- Eurocaja Rural, Sociedad Cooperativa de Crédito.
- Evo Banco, SA.
- Ibercaja Banco, SA.
- ING Bank N.V. Sucursal en España.
- Kutxabank, SA.
- Novo Banco, SA, Sucursal en España.
- Open Bank, SA.
- Publicredit, SL.
- Targobank, SA.
- Triodos Bank, N.V., SE.
- Unicaja Banco, SA.
- Unión de Créditos Inmobiliarios, SA, Establecimiento Financiero de Crédito.
- WIZINK Bank, SA.
