Por Noelia Pérez (iAhorro)
Contratar productos combinados o vinculados a la hora de firmar la hipoteca es algo muy habitual porque puede ayudar a reducir los intereses del préstamo. Esto es lo que se denomina “bonificaciones”. No obstante, antes de contratar alguna vinculación primero debes asegurarte de que realmente te va a ayudar a ahorrar.
Es cierto que cuantas más vinculaciones contrates más bajo será el interés que pagarás al banco por el préstamo. ¿Cuánto puedes ahorrarte? Todo depende del banco con el que firmes la hipoteca. Cada vinculación suele reducir un porcentaje concreto el interés de la hipoteca. Las vinculaciones más habituales son:
- Domiciliar la nómina
- Contratar seguros: puede ser de hogar, de vida, protección de pagos…
- Realizar determinadas operaciones con la tarjeta de crédito de la entidad
- Contratar una alarma
- Adquirir productos de inversión
Por tanto, si el banco te ofrece una hipoteca fija con un 3,20% TIN y domicilias tu nómina (-0,10%), contratas un seguro de hogar (-0,20%) y un seguro de vida (-0,20%), podrías reducir el tipo de interés hasta medio punto. De esta manera pagarías realmente por la hipoteca fija un tipo de interés del 2,7% TIN. Sin embargo, si decides contratar solamente el seguro de hogar y domiciliar la nómina ese tipo de interés se quedaría en el 2,9% TIN.
No obstante, como explica el director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro, Simone Colombelli, “aunque contratar un producto vinculado, supone un ahorro en la cuota de la hipoteca, también implica un coste adicional al préstamo y, por lo tanto, si adquirimos muchos vamos a acabar pagando más que si tuviéramos menos y un interés un poco más alto”. Por lo tanto, aconseja, “encontrar el equilibrio, es decir, contratar el número de vinculaciones necesarias para obtener un interés competitivo en la hipoteca”.
¿Es obligatorio contratar vinculaciones con la hipoteca?
Lo único que obligatoriamente tienes que contratar en el momento en el que firmas la hipoteca es el seguro de hogar de la vivienda con una cobertura mínima de protección contra incendios y daños (entre otros, los producidos por fenómenos naturales). Eso sí, explica el portavoz de iAhorro, “el hecho de que sea obligatorio tener un seguro de hogar, este no tiene por qué estar ‘vinculado’ a la hipoteca: puedes cogerlo con el banco con el que firmas el préstamo o con cualquier aseguradora externa si te compensa más”.
Y es que, gracias a la reforma de la Ley Hipotecaria en 2019, los bancos no pueden obligarte a contratar con ellos ningún producto vinculado con la hipoteca y, si lo hacen, están incumpliendo la ley. Lo que sí es cierto que, en caso de que no quieras contratar ninguna de las bonificaciones, la oferta que te hagan de hipoteca puede empeorar significativamente.
¿Se pueden cancelar las vinculaciones contratadas?
Si contratas un seguro o cualquier producto adicional con el banco para bonificar tu hipoteca, pero quieres cancelarlo pasado un tiempo, lo primero que deberás hacer será avisar al banco de tu intención de dejar de disponer de la vinculación en cuestión. Por ejemplo, matiza Simone Colombelli, “si es un seguro de vida, no te obligarán a contratarlo en otro sitio y a presentar el justificante, algo que sí pasa con el seguro de hogar porque es obligatorio tener uno al menos mientras la hipoteca siga vigente”.
Además, el banco, en el momento de la cancelación o el cambio del seguro a otra compañía, te quitará las bonificaciones que te aplicaron en la hipoteca por tener activos esos seguros en la entidad. Es decir, si firmaste una hipoteca al 2,7% TIN con 0,40 puntos de bonificación por contratar seguro de hogar y vida, y los cancelas o cambias, pasarás a pagar un 3,1% de intereses por la hipoteca.
