Como su propio nombre indica, la Ley de Segunda Oportunidad es una norma que puede ayudar a las personas que se encuentran en una situación de insolvencia definitiva. Lo que sucede en estos casos es que no pueden hacer frente al pago de sus deudas y necesitan una solución que les permita salir adelante. Gracias a esta legislación, que ya está vigente y experimentó una reforma en septiembre de 2022, el procedimiento para renegociar o librarse de las deudas es mucho más sencillo. Aquí puedes consultar el Real Decreto-ley 1/2015, de 27 de febrero, de mecanismo de segunda oportunidad, reducción de carga financiera y otras medidas de orden social.
En principio se trata de una ley de auxilio, aunque no es una solución mágica para cancelar todas las deudas pendientes. No obstante, se trata de un instrumento que, a pesar de ya estar disponible desde 2015 para todos aquellos que entraban en concurso de acreedores, ahora (y después del largo trago de la pandemia) facilita las cosas y se ajusta a los intereses de los afectados para que puedan salir cuanto antes de la situación crítica de insolvencia.
Hay que saber, eso sí, que esta no es una ley que pueda encajar con todos los ciudadanos: hay que cumplir unas condiciones para poder acogerse a ella. Además, aunque presenta ventajas, también plantea algunos inconvenientes que no hay que perder de vista. Veamos cuáles.
¿Cuáles son los pros de acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad?
En una situación tan crítica como puede ser la de un concurso de acreedores o cualquier otra que implique no poder hacer frente a los gastos y pagos, la Ley de Segunda Oportunidad es una gran aliada. Estas son algunas de las grandes ventajas que ofrece:
- Refinanciar las deudas con los acreedores
- Congelar las demandas, embargos y ejecuciones de bienes (temporalmente, claro)
- Cancelar deudas o aplazar el pago de las mismas a través de un calendario consensuado
- Conseguir la dación en pago para determinadas deudas
- Bloquear ahorros, bienes o ingresos para seguir asistiendo las necesidades familiares
- Preservar la vivienda familiar, aunque esté hipotecada, antes de venderla
- Eliminar el nombre de los ficheros de morosos
Todas estas ventajas son fundamentales para que una persona pueda salir adelante. Por un lado, es oxígeno para ganar tiempo y poder estudiar alternativas o soluciones al bache económico. Por el otro, evita que ante una situación desesperada se acuda a más créditos u otras estratagemas que no harán más que agravar el problema. Sin embargo, todas estas ventajas tienen otra cara que hay que tener en cuenta.
¿Qué contras hay que tener en cuenta sobre la Ley de Segunda Oportunidad?
Hay que ser cuidadoso y estar bien asesorado, porque aunque la Ley de Segunda Oportunidad es un salvavidas para muchas personas en una situación desesperada, trae consigo algunas desventajas que hay que tener bien presentes. Veamos cuáles son:
- El patrimonio, los ingresos y bienes estarán intervenidos por un administrador concursal mientras dure el procedimiento
- Durante el proceso no se deben realizar peticiones de financiación, nuevos créditos…
- Hay que negociar con los acreedores para llegar a acuerdos sobre cantidades y plazos (no siempre es posible cancelar la deuda)
- Existe la posibilidad de perder una vivienda en propiedad cuando se lleva a cabo una liquidación
- Siempre hay que pagar primero las deudas preferentes
- Es muy posible que tengas que hacer frente a las deudas con Hacienda o la Seguridad Social (como mucho podrán fraccionarse)
- Si la deuda es un préstamo hipotecario, solo se podrá cancelar la parte que no esté cubierta por la garantía
- Si se obtiene una herencia o se gana un premio en los cinco años siguientes a la apertura del procedimiento, puede que tengas que pagar deudas ya canceladas
- El nombre del deudor aparecerá en el Registro Público Concursal durante cinco años y este puede ser consultado por los bancos
¿Qué hay que hacer antes de acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad?
Como ves, la Ley de Segunda Oportunidad ofrece muchas ventajas, pero también extensos inconvenientes. Lo que recomendamos, ante todo, es informarse bien. Y la única manera de hacerlo con garantías es consultando con un abogado experto en deudas. Este profesional será el que se encargue de estudiar tu situación a fondo y poner sobre la mesa las ventajas y los inconvenientes, para que informado al máximo, puedas tomar la decisión que más te conviene.
