El Gobierno de España ha puesto en marcha los avales ICO para comprar vivienda. Se trata de una medida que permite a las personas que no tienen ahorros adquirir una vivienda, sin necesidad de hacer una gran aportación de dinero. Hay que tener en cuenta que a la hora de comprar vivienda hay que tener ahorrado, por lo menos, el 20 % del valor de la propiedad y el 10 % de los gastos de compraventa.

Los avales para comprar casa son una opción interesante para que los más jóvenes, que sin duda son los que tienen menos posibilidades de echar mano a los ahorros para adquirir vivienda, puedan adquirirla. No obstante, siempre hay que disponer de una suma de dinero, puesto que al valor de la casa hay que añadir los impuestos y gastos asociados a la compraventa.

¿Estás pensando en adquirir una vivienda con los avales ICO? Veamos, a continuación, todo lo que tienes que tener en cuenta acerca de los avales para comprar casa.

1. ¿Qué avales hay ahora activos para comprar casa?

En España, existen varios avales públicos activos diseñados para facilitar la compra de viviendas, especialmente para jóvenes y familias. Actualmente, las comunidades autónomas con programas de avales son:

• Nacional: Aval del ICO (Instituto de Crédito Oficial) en colaboración con el Gobierno de España, disponible en todo el territorio.
• Madrid: Programa de Avales para Jóvenes y Familias con menores.
• Valencia: Programa de Avales para Jóvenes menores de 45 años.
• Murcia: Avales para la adquisición de vivienda habitual.
• Andalucía: Programa de Avales para Jóvenes menores de 35 años.
• Baleares: Programa de Ayudas al Acceso a la Vivienda.
• La Rioja: Programa de Ayudas y Avales para la compra de primera vivienda.

Cada uno de estos avales tiene unas características particulares, que se detallan en sus respectivas normativas.

2. ¿Dónde se piden los avales para comprar casa?

El proceso para obtener un aval público para la compra de vivienda se gestiona a través de los bancos asociados a los programas. No se solicita directamente al gobierno o a la comunidad autónoma, sino que son las entidades bancarias las encargadas de tramitar el aval en nombre del solicitante. Cada aval tiene acuerdos con determinados bancos, por lo que es importante informarse sobre cuáles son los bancos colaboradores del programa en la región correspondiente.

3. ¿Qué coste tiene el aval?

Los avales públicos para la compra de vivienda no tienen un coste directo para el solicitante; es decir, no se paga una tarifa por obtener el aval ICO, por ejemplo. Sin embargo, sí se paga por el préstamo hipotecario que se obtiene gracias a dicho aval. Esto incluye los intereses y posibles comisiones que el banco pueda aplicar sobre el capital concedido. Es fundamental leer bien las condiciones de la hipoteca, ya que, aunque el aval sea gratuito, el coste del préstamo puede variar.

4. ¿Qué requisitos hay que cumplir para acceder al aval?

Los requisitos para acceder a un aval público varían según el programa y la comunidad autónoma. Algunos de los criterios más habituales son los siguientes:

• Edad. Para el aval para comprar vivienda en Madrid, el límite es de 40 años; en Valencia, de 45 años; y en Andalucía, de 35 años.
• Precio máximo de la vivienda. Este criterio puede variar en función de la comunidad y del aval, pero está sobre los 120.000 euros.
• Tipo de vivienda. En general, se requiere que la vivienda sea la residencia habitual y permanente.
• Ingresos. Algunos programas establecen límites máximos de ingresos para poder optar al aval.

Es importante consultar los requisitos específicos del aval en la comunidad autónoma correspondiente, ya que pueden existir diferencias significativas.

5. ¿Qué pasa si uno de los compradores no cumple con los requisitos?

Si uno de los compradores no cumple con los requisitos establecidos para el aval, lo más probable es que la solicitud sea rechazada. En algunos casos, podría ser posible ajustar la solicitud excluyendo a la persona que no cumple con los requisitos o buscando alternativas, pero esto dependerá de la normativa del programa y de la entidad bancaria.

6. ¿Qué pasa si cumplo los requisitos pero no me dan la hipoteca?

Cumplir con los requisitos para el aval no garantiza automáticamente la concesión de una hipoteca. El banco tiene la última palabra en la aprobación del préstamo, basándose en su propio análisis de riesgo. Si te niegan la hipoteca, puedes intentar mejorar tu perfil financiero (por ejemplo, reduciendo otras deudas) o consultar con otras entidades bancarias para ver si alguna está dispuesta a concederla. Piensa que hay algunas deudas que no debes tener para que el banco te conceda una hipoteca.

7. ¿Se puede comprar cualquier casa con este aval?

No todas las viviendas se pueden comprar con un aval público. Generalmente, el aval solo se aplica a la compra de la primera vivienda que será utilizada como residencia habitual. Además, pueden existir restricciones sobre el precio máximo de la propiedad y sobre la ubicación de la misma. Es esencial verificar que la vivienda que deseas comprar cumple con los criterios establecidos por el programa de aval.

8. ¿Y si tengo una casa en propiedad pero no la puedo usar?

Tener una vivienda en propiedad no necesariamente te excluye de poder optar a un aval público, especialmente si no es utilizable debido a situaciones como herencias de una vivienda, divorcios o derechos de uso limitados. En tales casos, se recomienda revisar las condiciones específicas del programa de aval en tu comunidad, ya que algunas ofrecen excepciones o flexibilidad en estas situaciones.

9. ¿Cuántos ahorros necesito para comprar casa con el aval?

¿Sabes cuánto tener ahorrado para la compra de una vivienda con el aval ICO? Aunque el aval facilita la concesión de una hipoteca, no significa que no se necesiten ahorros. Generalmente, los bancos requieren que el comprador aporte entre el 10% y el 20% del valor de la vivienda en concepto de entrada o pago inicial. Esto es lo que puede cubrir el préstamo. Pero además, hay que tener en cuenta otros gastos asociados, como los de notaría, impuestos y registros, que suelen representar un 10% adicional del precio de la vivienda. Por lo tanto, es aconsejable contar con ahorros que cubran al menos el 20%-30% del valor total de la compra.

10. ¿Tengo que pagar impuestos por la compraventa si lo pido con aval?

Sí, solicitar un aval público para la compra de una vivienda no exime de los impuestos que hay que pagar en una compraventa. Los principales impuestos que debes tener en cuenta son el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) o el Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA), dependiendo de si la vivienda es de segunda mano o nueva, respectivamente. Además, también hay que tener en cuenta el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), que varía según la comunidad autónoma.

En resumen, los avales públicos pueden ser una herramienta muy útil para facilitar el acceso a la vivienda, pero es fundamental entender bien las condiciones y requisitos de cada programa, así como estar preparado para cubrir los gastos asociados a la compra de una casa.