El Gobierno ha aprobado una nueva ayuda para jóvenes de hasta 35 años y familias con menores a su cargo puedan acceder a la compra de una vivienda sin tener el 20% de la «entrada» ahorrado. Para ello activará una Línea de Avales a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO).

Con esta medida, similar a la que muchas comunidades autónomas como Madrid, Murcia o Baleares ya tienen, quiere ayudar a jóvenes y familias que cuentan con unos ingresos suficientes como para hacer frente al pago de una hipoteca, pero que no han ahorrado el 30% que se necesita para realizar la compraventa. Un 20% en concepto de entrada y un 10% aproximado para el pago de impuestos y gastos derivados de la compraventa.

El precio medio de compraventa en España es de 1.974 €/m², de acuerdo con los Registradores, lo que significa que una vivienda de 80m² cuesta de media 157.920 euros. Para poder comprar esta vivienda sería necesario tener ahorrado un 20% para la entrada (31.584 euros) más un 10% para gastos e impuestos (15.792 euros), unos 47.376 euros en total.

¿Cómo funcionarán los avales del 20% concedidos por el Gobierno para comprar casa?

Esta ayuda del Gobierno consistirá en avalar un 20% de la hipoteca que contratemos para financiar la compra de una vivienda. Los bancos conceden, en la gran mayoría de los casos, un 80% del precio de la vivienda, siendo nosotros quienes tengamos que aportar de nuestros ahorros un 20%. Con este aval, el banco nos podrá conceder el 100% del precio de la vivienda en la hipoteca. 

Así, no tendremos que aportar un 20% de ahorros para la entrada, si no solamente un 10% en concepto de gastos e impuestos derivados de la operación. Siguiendo con el ejemplo anterior, los 31.584 euros correspondientes a la entrada se financiarán dentro de la hipoteca con el aval del Gobierno y los 15.792 euros lo deberemos aportar de nuestros ahorros para los gastos derivados de la compraventa. Esto no significa que no tengamos que pagarlo, si no que nos permite conseguir más financiación con la hipoteca, la cual deberemos devolver al banco en las cuotas mensuales que acordemos.

¿Qué requisitos se deben cumplir para conseguir el aval del Gobierno para comprar casa?

Por ahora el Gobierno ha indicado que estas serán las condiciones a cumplir para poder acceder al aval:

• Ser menor de 35 años o familia con menores a cargo (en el caso de las familias no hay límite de edad para los progenitores)
• Tener unos ingresos máximos: los cuales variarán según nuestro perfil
• Llevar empadronado en España al menos durante los últimos dos años 
• Contar con DNI o NIE
• Tener un perfil financiero apto para solicitar una hipoteca
• Que la vivienda no exceda el precio máximo (entre 200.000€ y 325.000€ según la CC.AA.)
• Utilizar la vivienda para residencia permanente
• Que sea la primera vivienda que se compra
• Que la vivienda se encuentre dentro del territorio nacional

Por otro lado, también deberemos cumplir con los requisitos del banco para poder obtener la hipoteca. Generalmente los bancos pedirán unos ingresos que nos permitan pagan las mensualidades sin endeudarnos y que estos ingresos sean estables durante toda la vida de la hipoteca.

Los ingresos máximos que se deben tener para acceder al aval ICO

Según nuestro perfil de solicitante, desde el Ministerio han indicado que se deben contar con unos ingresos máximos:

• Una persona menor de 35 años: 37.800€ anuales
• Dos personas menores de 35 años: 75.600€ anuales en conjunto
• Familia con dos progenitores y 1 menor: 78.120€ anuales en conjunto
• Familia con dos progenitores y 2 menores: 80.640€ anuales en conjunto
• Familia con dos progenitores y 3 menores: 83.160€ anuales en conjunto
• Familias monoparentales con 1 menor: 43.680€ anuales
• Familias monoparentales con 2 menores: 48.960€ anuales
• Familias monoparentales con 3 menores: 54.5400€ anuales

¿A partir de cuándo se podrá solicitar el aval para comprar casa?

De acuerdo con las declaraciones del Ministerio, durante mayo de 2024 se firmarán los acuerdos entre bancos y el ICO para comenzar la colaboración y estará disponible hasta el 31 de diciembre de 2025. No obstante, el Gobierno ha determinado que podrá concederse una prórroga de dos años, dependiendo de cuáles sean las circunstancias económicas, para que los jóvenes de menos de 35 años o con menores a cargo puedan seguir disfrutando de esta ayuda.

¿Dónde se pide el aval del Gobierno para la hipoteca?

El aval del 20% para comprar vivienda se tramitará a través del ICO. Por tanto, tendremos que pedir el aval directamente en el banco que colabore con el ICO para esta línea de aval. Serán estas entidades las encargadas de tramitar la solicitud del aval cuando solicitemos la hipoteca. Debemos tener en cuenta que esta ayuda está ligada a la concesión de la financiación del banco, por lo que es posible que aunque cumplamos con los requisitos para obtener el aval del Gobierno, no cumplamos los requisitos para conseguir la hipoteca.

Bancos donde pedir el aval ICO para comprar tu primera vivienda

Desde el ICO han indicado que estas son las entidades bancarias que ya han suscrito el contrato y tienen operativa la Línea en sus oficinas:

• Banco Santander
• BBVA
• Ibercaja Bancos
• Evo Banco
• Caja de Ahorros y M.P. de Ontinyent
• Arquia Bank
• Uci, Union De Creditos Inmobiliarios Sa
• Caja Rural De Almendralejo
• Abanca Corporación Bancaria
• Banco Cooperativo Español
• Cajasiete Caja Rural
• Caja Rural De Extremadura
• Caja Rural De Soria
• Caja Rural De Teruel
• Caja Rural Del Sur
• Caja Rural De Granada
• Caja Rural De Salamanca
• Caja Rural De Utrera
• Caja Rural Sal José De Alcora
• Caja Rural De Jaén, Barcelona Y Madrid
• Caja Rural De Zamora
• Caixa Rural Galega
• Caja Rural Regional
• Caja Rural De Cañete De Las Torres
• Caja Rural De Gijón
• Caixa La Valls S.Isidro
• Caixa Popular
• Caja Rural De Nueva Carteya
• Caja Rural De Aragón

¿Qué pasa si hay dos compradores y uno tiene más de 35 años?

Como te indicábamos, el aval del ICO solo es para personas de 35 años o, si son mayores de 35 con menores a cargo. Por tanto, si uno de los miembros de la pareja tiene menos de 35, pero el otro tiene 36, no podrá beneficiarse de esta ayuda. La solución, en cualquier caso, pasa por que el solicitante de la hipoteca sea el menor de 35 y el otro quede al margen de la operación. 

¿Y si no puedo pagar la hipoteca avalada por el Gobierno?

En este caso, el avalista tendrá que hacerse cargo de los pagos, porque para eso es el avalista. Cuando la hipoteca es avalada por el ICO, este tendrá que devolver al banco el 20 % avalado, pero del resto de la deuda tendrá que hacerse cargo el hipotecado. Por otra parte, y a posteriori, el ICO reclamará las cantidades abonadas al titular o titulares de la hipoteca. 

¿Qué documentación hay que presentar para pedir el aval?

Para solicitar el aval, la mayor parte de comunidades autónomas solicitarán:

• DNI, NIE o Pasaporte de todos los compradores
• DNI, NIE o Pasaporte de los menores a cargo (si los hubiera)
• Padrón municipal de convivencia que incluya la fecha de comienzo de residencia
• Libro de familia en el caso de que se trate de una familia con menores a cargo
• Declaración responsable de que la vivienda se destina a vivienda habitual
• Declaración responsable de que no se hará uso de la vivienda para una actividad económica
• Certificado negativo catastral y nota simple del servicio de índices del Registro de la Propiedad
  Contrato de compraventa de la vivienda
• Certificado energético emitido en fecha anterior o igual a la fecha de adquisición de la vivienda
• Informe de tasación de la vivienda financiada realizada
• Autorización para que el ICO consulte nuestros datos en CIRBE de los compradores
• Acreditación del cumplimiento de los supuestos del artículo 13 de la Ley General de Subvenciones
• Ultima declaración de IRPF presentada

¿Qué tipo de viviendas puedo comprar y avalar?

De acuerdo con el convenio firmado por el Gobierno publicado en el BOE en mayo de 2024, se podrán comprar viviendas de obra nueva o segunda mano dentro del territorio español. Además, estas viviendas deberán ser de un precio máximo de variará según la Comunidad Autónoma. En la siguiente tabla podrás ver cuál es el precio máximo que la vivienda debe tener para poder solicitar el aval ICO del Gobierno al comprar la casa: