Las previsiones a finales de año pasado apuntaban a la posibilidad de que el euríbor superara el 4 % en 2023. El índice ha experimentado el crecimiento más agresivo de los últimos tiempos, marcado en parte por la política del Banco Central Europeo, que con la última ya ha aprobado la décima subida de tipos. El incremento ha sido considerable y esto lo han notado los que se enfrentan a una hipoteca nueva y, por supuesto, los que ya contaban con hipotecas a tipo variable, cuya revisión se hace cada año o cada seis meses, en algunos casos.

En este sentido, cada vez más titulares de hipotecas variables se plantean ir a preguntar a su entidad bancaria por la posibilidad de cambiar su contrato de variable a fijo. La gran parte de las hipotecas se revisan anualmente, por lo que la subida continuada del Euríbor está teniendo un impacto directo en las cuotas hipotecarias de los españoles. En tan solo seis meses el principal índice de referencia de las hipotecarias variables pasó de negativo a positivo. Hoy una hipoteca variable media de 150.000 euros a 25 años y a la que ahora le toque revisión va a ser 228 euros al mes más cara, lo que arroja un total de 2.735 euros más al año. Por eso una parte de los consumidores ya está negociando con su banco para pasar a un tipo de interés fijo.

Vicenç Hernández Reche, CEO de Tecnotramit, así como presidente de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (ANAI) y de la Asociación de Agentes Inmobiliarios de Catalunya (AIC), pone en contexto las cifras y asegura que “los tipos de interés actuales son moderados teniendo en cuenta la serie histórica. Es verdad que al venir de un periodo de tiempo de varios años en el que el Euríbor ha estado en terreno negativo, ahora parece que sean un obstáculo para una correcta financiación, cuando no es así”, subraya el experto.

Afortunadamente, después de haber superado el 4 %, la actividad hipotecaria se ha ralentizado, pero también se han moderado los incrementos. Por eso todas las previsiones apuntan a que en los próximos meses, el euríbor se irá moviendo por debajo de ese límite. Pero, ¿qué hacemos con las hipotecas? ¿Puede salir rentable ahora mismo pasar de una hipoteca variable a tipo fijo para evitar revisiones al alza?

Cambiar de tipo variable a fijo es posible, pero… ¿interesante?

En un contexto de encarecimiento de la financiación hipotecaria debido a las subidas de tipos impulsadas por el Banco Central Europeo (BCE), un hipotecado puede modificar el tipo de interés que rige su hipoteca. Hay que tener en cuenta que apenas se encuentran ofertas hipotecarias a tipo fijo con un interés inferior al 3%. No obstante, y si bien no es el mismo interés que se podría haber firmado hace un año, el propietario va a ganar en estabilidad en el coste mensual de su hipoteca, pues todo hace prever que esta tendencia al alza se va a prolongar durante los próximos meses. “Por eso recomendamos no esperar y, en el caso de encontrar una oferta hipotecaria competitiva, firmar cuanto antes”, avisa Hernández Reche.

“Siempre se pueden negociar las condiciones de una hipoteca durante la vida del contrato hipotecario. Eso sí, se debe tener en cuenta las circunstancias del hipotecado y su capacidad económica. En cualquier caso, en última instancia el cambio de tipo variable a fijo dependerá de la voluntad del banco”, indica el CEO de Tecnotramit. Los gastos de la negociación con el banco para el cambio de tipo de interés oscilan entre los 500 y los 1.000 euros.

Desde la empresa, una de las más importantes de España y Portugal especializada en dar servicios a entidades financieras y compañías inmobiliarias, también insisten en que hay que tener en cuenta cuándo se firmó la hipoteca. “En el caso de que la hipoteca haya sido firmada hace pocos años, el paso de variable a fijo puede interesar mucho más, pues es cuando se pagan la mayoría de los intereses. Las hipotecas más recientes tienen una afectación mucho más notable por las subidas de tipos, mientras que aquellas a las que les quede menos para el vencimiento notarán un impacto más bajo”, asegura el director general de la compañía.

Estudiar a fondo cada caso y estudiar las ofertas

Hay algo fundamental y conviene tenerlo en cuenta: cambiar de hipoteca para pasar de tipo variable a fijo no es una opción buena o mala en estos momentos. Lo que es más importante es tener claras cuáles son nuestras condiciones actuales y, por supuesto, estudiar distintas ofertas de entidades bancarias. El objetivo es comprobar si el cambio de hipoteca variable a fija nos sale realmente rentable. No hay que perder de vista que las ofertas de hipotecas a tipo fijo se han reducido y los bancos están ofreciendo opciones más interesantes en el tipo variable, que es el que ahora mismo les interesa vender.

El Código de Buenas Prácticas: queda muy poco para realizar cambios gratis

Es importante que sepas que el Código de Buenas Prácticas aprobado hace un año por el Gobierno es un paquete de ayudas al que pueden acogerse aquellos ciudadanos que tengan problemas para pagar la hipoteca. Este Código estará vigente hasta el 31 de diciembre de 2023, de acuerdo con lo estipulado en la disposición adicional primera del Real Decreto-ley 19/2022. A raíz de la subida de tipos de interés y el incremento del euríbor, el Gobierno decidió poner en marcha medidas para aliviar la carga hipotecaria de las personas en situación de vulnerabilidad. No en vano, las familias han registrado incrementos realmente asfixiantes en las cuotas de las hipotecas.

Una de las medidas que contemplaba este Código de Buenas Prácticas era la eliminación de comisiones por realizar cambios en el tipo de interés de la hipoteca. Es posible que con la estabilización de los tipos y del euríbor, el Código de Buenas Prácticas no se prorrogue y, por tanto, los ciudadanos tengan que asumir nuevamente este coste. Por tanto, aquellas personas que quieran evitarse este coste, todavía están a tiempo de realizar la solicitud de cambio, teniendo muy presente que se encuentran en tiempo de descuento. 

Es importante que sepas que, si el Código no se prorroga, los titulares de la hipoteca podrían tener que pagar hasta un 0,5 % por cambiar de hipoteca variable a fija. Es común, por otra parte, que también tengan que asumir la tasación de la vivienda, cuyo importe suele estar entre los 300 y los 400 euros. No obstante, las condiciones siempre las pone la entidad financiera, así que es importante realizar varias consultas para saber cómo lo hacen, qué importes suelen asumir y qué otros trasladan al cliente, en este caso, el hipotecado.