La compra de una vivienda es una de las decisiones financieras más importantes que una persona puede tomar a lo largo de su vida. Tradicionalmente, adquirir un piso implica ahorrar para el pago de la entrada, también conocida como pago inicial. Sin embargo, en los últimos años, ha surgido la posibilidad de comprar un piso sin necesidad de hacer este desembolso inicial.

A continuación, vamos a ver qué implicaciones tiene la opción de comprar un piso sin entrada, desde sus ventajas y desventajas hasta las alternativas disponibles, como el aval ICO y el impacto financiero que puede tener comprar un piso con una hipoteca al cien por cien.

¿Qué es la entrada de un piso?

La entrada es el pago inicial que el comprador de una vivienda debe hacer al momento de firmar el contrato de compraventa. Generalmente, este pago equivale al 20 % del valor total del inmueble, aunque este porcentaje puede variar dependiendo de la entidad financiera y del perfil del comprador.

¿Qué función de la entrada a la hora de comprar vivienda?

1. Reducir el importe total del préstamo. Al pagar una parte significativa del precio del inmueble de antemano, se reduce la cantidad de dinero que se necesita pedir prestado.
2. Seguridad para el prestamista. La entrada representa un compromiso financiero del comprador, lo que reduce el riesgo para el banco.
3. Mejores condiciones de hipoteca. Con una entrada, los bancos suelen ofrecer mejores tasas de interés y condiciones más favorables debido al menor riesgo que tiene la concesión del crédito.

Ventajas y desventajas de no pagar la entrada

Veamos, a continuación, cuáles son las ventajas y desventajas de no pagar la entrada a la hora de comprar una vivienda.

Cuáles son las ventajas de comprar una vivienda sin entrada

1. Acceso inmediato a la vivienda. Sin necesidad de ahorrar durante años, los compradores pueden adquirir su vivienda más rápidamente.
2. Conservación del capital. Los compradores pueden mantener su capital disponible para otros usos, como inversiones, emergencias o gastos inesperados.

Desventajas de comprar una vivienda sin entrada

1. Mayores intereses. Al financiar el 100% del valor del inmueble, el importe total del préstamo es mayor, lo que se traduce en más intereses a lo largo del tiempo. Aquí hay que tener en cuenta qué si es mejor una hipoteca a 20, 25 o 30 años.
2. Riesgo financiero. Un préstamo más grande significa pagos mensuales más altos, lo que puede poner en riesgo la estabilidad financiera del comprador en caso de que se produzcan cambios en su situación económica.
3. Acceso limitado. No todas las entidades financieras ofrecen hipotecas sin entrada, y los requisitos pueden ser más estrictos.

Ahorro en años para la compra de una casa

El tiempo necesario para ahorrar la entrada de una hipoteca depende de varios factores, como el precio de la vivienda, los ingresos del comprador y su capacidad de ahorro. Supongamos que una persona desea comprar una vivienda de 200.000 euros y necesita ahorrar el 20% del valor (40.000 euros).

¿Cuál sería el escenario de ahorro mensual?

1. Ahorro mensual de 500 euros. Podrías ahorrar 40.000 euros en seis años y ocho meses.
2. Ahorro mensual de 1.000 euros. Podrías ahorrar 40.000 euros en tres años y cuatro meses.
3. Ahorro mensual de 1.500 euros. En 2 años y 2 meses podrías ahorrar 40.000 euros.

Optar por un aval ICO para acceder a una hipoteca

El Instituto de Crédito Oficial (ICO) ofrece programas de avales para facilitar el acceso a la financiación de viviendas. El aval ICO puede ayudar a los compradores que no tienen el capital suficiente para una entrada.

¿Cuáles son los beneficios del aval ICO?

1. Acceso a la financiación. Facilita la obtención de un préstamo hipotecario al ofrecer garantías adicionales al banco.
2. Condiciones favorables. Los préstamos respaldados por avales ICO suelen tener condiciones más favorables en términos de interés y plazos.

¿Qué hay que tener en cuenta antes de solicitar un aval ICO?

Antes de lanzarse, esto es lo que hay que tener en cuenta antes de solicitar el aval ICO para comprar casa.

1. Requisitos estrictos. Los avales ICO tienen criterios específicos que deben cumplirse, como el límites de ingresos o el tipo de vivienda.
2. Compromisos adicionales. Obtener un aval puede requerir el cumplimiento de ciertas condiciones adicionales, como seguros o productos financieros complementarios.

Hipoteca 100%: más dinero prestado, más intereses

Optar por una hipoteca que cubra el 100% del valor de la vivienda significa que se solicitará un préstamo por el total del precio del inmueble. Aunque esto permite la compra sin necesidad de una entrada, implica ciertas consideraciones financieras importantes.

Impacto financiero

1. Mayor cantidad de intereses. Al financiar el importe total, el capital prestado es mayor y, por ende, los intereses acumulados a lo largo de la vida del préstamo también serán mayores.
2. Cuotas mensuales más altas. Con un préstamo más grande, las cuotas mensuales serán significativamente más altas, lo que puede afectar la capacidad de pago del comprador.
3. Riesgo de endeudamiento. La mayor deuda puede incrementar el riesgo de impago en situaciones de crisis económica o pérdida de ingresos.

Veamos un ejemplo de cómo sería una hipoteca con entrada y sin entrada

Supongamos que contratamos un préstamo de 200.000 euros a 30 años con una tasa de interés del 3%.

1. Hipoteca con entrada (160.000 euros financiados):
   • Intereses totales: 83,598 euros
   • Pago mensual: 674 euros
2. Hipoteca sin entrada (200.000 euros financiados):
   • Intereses totales: 104,498 euros
   • Pago mensual: 843 euros

Como se observa, la diferencia en los intereses totales es significativa (20.900 euros más en la hipoteca sin entrada), y las cuotas mensuales también son más altas (169 euros más al mes).

Comprar un piso sin entrada puede ser una opción atractiva para aquellos que desean acceder a una vivienda sin necesidad de ahorrar durante años. Sin embargo, es crucial considerar las implicaciones financieras de esta decisión, incluyendo los mayores intereses y el riesgo de endeudamiento. El aval ICO puede ser una alternativa viable para facilitar la financiación, pero es importante evaluar cuidadosamente todas las opciones y condiciones antes de tomar una decisión.