¿Se puede comprar una casa sin una hipoteca? En España lo más habitual es recurrir a los préstamos hipotecarios cuando se necesita financiación para la compra de una casa. Sin embargo, en otros países como Francia esta compra también se puede realizar con un préstamo personal. 

Es verdad que en España nos puede parecer impensable comprar una casa con un préstamo al consumo. Primero porque sus tipos de interés son más altos y no conceden cantidades tan altas como las necesarias para comprar una vivienda.

En España más del 75% de la población tiene una vivienda en propiedad. De ellos, el 30% sigue pagando en la actualidad su préstamo hipotecario.  En Francia, esto datos son muy similares; el 65% de la población tiene una vivienda en propiedad y el 35% sigue pagando las cuotas por la compra de su vivienda con hipoteca o sin ella, según datos de Eurostat. 

En Francia a la hora de comprar una casa nos encontramos con dos opciones: por un lado, está el préstamo hipotecario y por otro lado existen los seguros de caución. Un producto que no se comercializa en el mercado español pero que en Francia suponía el 60 % de los préstamos vivos en 2016. 

¿Qué hay que tener en cuenta a la hora de comprar una casa sin hipoteca?

Como puedes suponer, lo más importante a la hora de plantearse comprar una casa sin hipoteca es tener una economía personal y familiar bien saneada y, por supuesto, tener ahorros. De otro modo, no resultará posible. Para comprar una casa sin hipoteca hay que pagarla al contado, de modo que hay que disponer de la cantidad total que solicita el vendedor. Aunque hay más gastos a tener en cuenta.

La escritura pública

Es un gasto que hay que asumir de manera obligada y consiste en el otorgamiento de la escritura pública de compraventa. El precio está entre un 0,2 y un 0,5 % del precio de la vivienda, de modo que para una casa de 100.000 euros, el importe a pagar estaría entre los 2.000 y los 5.000 euros. Este importe puede variar dependiendo del número de copias que se requieran o de la misma extensión de la escritura.

La inscripción en el Registro de la Propiedad

No es obligatorio, pero sí altamente recomendable, inscribir la escritura en el Registro de la Propiedad. De otro modo, podemos llegar a tener importantes problemas en el futuro, especialmente en caso de herencias y ventas posteriores. El gasto es idéntico en todos los registros y está entre un 0,1 y 0,25 % del valor de la vivienda. Esto significa que para una vivienda de 100.000 euros, el importe a abonar estaría entre los 1.000 y 2.500 euros.

Los honorarios de la gestoría

En principio no serán necesarios, porque la gestoría suele encargarse de la gestión de la hipoteca. Pero si por alguna razón se necesitara un gestor, el precio a pagar por sus servicios podría estar entre los 250 y los 300 euros.

ITP (solo para viviendas de segunda mano)

El Impuesto Sobre Transmisiones Patrimonial es otro importe que hay que sumar a las ventas realizadas de viviendas de segunda mano. Por una vivienda del importe mencionado, estaríamos hablando de entre un 4 % y un 10 %. Por tanto, podríamos tener que llegar a pagar entre 4.000 y 10.000 euros.

IVA (solo para viviendas de obra nueva)

Si la vivienda es de obra nueva, no hay que asumir el ITP, pero sí el IVA, que sería del 10 %. Por tanto, al importe de la vivienda también habría que sumar 10.000 euros adicionales.

En conclusión, esto nos sirve para indicarte que si, en efecto, compraras una casa por 100.000 euros y quisieras adquirirla sin hipoteca, el importe que tendrías que tener ahorrado sería de 117.800 euros, aproximadamente.

¿Hay otras maneras de comprar una casa sin hipoteca?

La respuesta es sí, hay otras maneras de comprar una casa sin hipoteca, aunque no dispongas de este dinero ahorrado para pagar al contado. Se trata de la compra con pago aplazado, una formula que permite al que compra adquirir la vivienda sin tener que abonar todo el dinero en el momento de la adquisición, pero comprometiéndose a pagarla en unos plazos determinados.

Lo que tienen que hacer comprador y vendedor es llegar a un acuerdo y firmar un documento en el que las condiciones queden estipuladas por contrato. Este documento, además, tendrá que ser elevado a escritura pública firmándolo ante notario. Así estaremos evitando que el banco embargue la vivienda o que el propietario pueda venderla a otra persona.

En este mismo contrato el vendedor decidirá si las llaves de la casa se entregan al principio o cuando se hayan hecho efectivos todos los pagos. Si el comprador no cumple con las cuotas y plazos acordados, la compraventa quedará resuelta: el vendedor recuperará la vivienda y el comprador, el dinero, aunque con penalizaciones.

Los impuestos a pagar serán los mismos. El comprador tendrá que asumir el ITP o el IVA, según sea vivienda nueva o de segunda mano, respectivamente. El vendedor tendrá que hacer frente a la plusvalía y el IRPF.

¿Cuánto se tarda en comprar una casa sin hipoteca?

Dependerá de los ahorros de que dispongas. Es decir, si todavía no has ahorrado para comprar una casa sin hipoteca, el tiempo que tardes dependerá del tiempo que necesites para juntar todo el dinero necesario. Si ya tienes los ahorros que necesitas para pagar la casa al contado, tardarás menos en comprar que si tuvieras que contratar una hipoteca.

De hecho, esta es una de las principales ventajas de comprar casa al contado. Al no tener que buscar financiación con el banco, invertir tiempo en realizar consultas a diferentes entidades bancarias o acudir al notario para que explique el procedimiento de la hipoteca, ganarás mucho tiempo y dinero. Y es que no tendrás que pagar ninguno de los gastos referidos a apertura de hipoteca, productos vinculados ni intereses del préstamo.

Pasos para comprar una casa sin hipoteca

¿Quieres comprar una casa sin hipoteca? Estos son los pasos que debes seguir:

• Comprueba cuáles son tus ahorros y busca una casa de acuerdo con tus posibilidades
• Visita la vivienda y llega a un acuerdo con el vendedor: el hecho de pagar al contado te da fuerza en la negociación para bajar el precio: estos cinco argumentos te ayudarán
• Si tienes dudas, contrata los servicios de un gestor que pueda ayudarte en los trámites y la redacción del contrato (si vas a comprar a plazos)
• Pide cita al notario y pon en marcha la maquinaria de la compraventa

Si tienes problemas para conseguir tus ahorros o todavía estás en el paso previo a hacerlo, antes tendrás que saber cómo empezar a ahorrar para comprar casa sin que tu economía personal y familiar se resienta.